FAKTY I MITY O KREDYTACH W KORONAWIRUSIE

FAKTY I MITY O KREDYTACH W KORONAWIRUSIE

W czasach koronawirusa wiele osób zastanawia się nad tym czy skorzystanie z kredytu hipotecznego jest możliwe? Jakie warunki trzeba spełniać i jaki posiadać wkład własny?
Otóż kredyty hipoteczne są przyznawane. Banki wprowadziły kilka mniej lub bardziej znaczących zmian dla klientów. Jedne zmiany są z całą pewnością czasowe, a inny być może pozostaną z nami na stałe lub na dłużej. Na nurtujące wiele osób pytania odpowiada Roland Borczon, doradca kredytowy z Mławy (nieruchomości i finanse).

Wkład własny. Czy to prawda, że banki podniosły wkład własny nawet do 40%?
Na początek chciałbym zdementować krążące plotki o tym, że banki np. udzielają kredyty tylko klientom posiadającym wkład własny na poziomie 30% lub więcej licząc od wartości inwestycji. To nie prawda. Nadal mamy na rynku kilka banków, które mają możliwość finansowania do 90% wartości inwestycji. Czyli wymagany wkład własny to 10% jak do tej pory. Kolejne progi wymaganego wkładu własnego  w niektórych bankach to 20% oraz w bardzo rzadkich sytuacjach 30% lub więcej.

Zdolność kredytowa. Czy zdolność kredytowa została mocno obniżona?Większość banków czasowo obniżyła zdolność kredytową – to fakt. Dla przykładu klient tzw. singiel zarabiający 3000 zł netto miesięcznie bez zobowiązań miał zdolność na kredyt w okolicach 300 tyś zł lub więcej na 30 lat. Dziś w większości banków będzie to około 200 tyś zł. Ale nie jest powiedziane, że każdy bank poszedł tym tropem. Niektóre pozostawiły liczenie zdolności po staremu.

 

Źródła dochodu. Czy źródła dochodu mają dziś duży wpływ na decyzję kredytową?Zmianom uległy akceptowane źródła dochodu. Osoby z umowami czasowymi czyli na czas określony oraz z umowami zlecenie lub o dzieło mają gorzej. To samo tyczy się działalności gospodarczej. Co prawda nie wiele, ale jednak kilka banków wstrzymało całkowicie finansowanie klientów, których jedynym źródłem dochodu jest działalność gospodarcza. W jednych bankach bez względu na jej profil, a w innych nie są akceptowane branże, które ostatnio były zamknięte lub ich funkcjonowanie było ograniczone odgórnie (hotelarstwo, gastronomia czy szeroko pojęta branża „ beauty” oraz np. fryzjerstwo). Nie jest jednakże powiedziane, że np. małżeństwo gdzie mężczyzna ma umowę na czas określony, a kobieta prowadzi działalność gospodarczą, którą jest salon kosmetyczny jest z góry skazane na porażkę przez co rozumiemy nie otrzymanie kredytu. Mamy na rynku wiele banków z którymi współpracujemy i zawsze staramy się znaleźć właściwe rozwiązane dopasowane do potrzeb i oczekiwań klienta.

Czasy procesowe. Czym są czasy procesowe i ile trwają?
W większości banków mamy również zmienione tzw. czasy procesowe. Do tej pory uzyskanie kredytu hipotecznego zakładając posiadanie pełnej dokumentacji trwało około 3 do 4 tygodni. Dziś może trwać to nieco dłużej z racji tego, że niektóre banki pracują w systemie zmianowym tj. połowa obsady ma tydzień wolnego i drugi tydzień pracuje normalnie. W innych bankach niektórzy pracownicy zostali oddelegowani do pracy w domach. Ale generalnie wszystko toczy się normalnie tylko wolniej. Z tego miejsca prosimy deweloperów oraz innych sprzedających o wyrozumiałość. Czasy procesowe są również wydłużone przez ograniczenia w pracy ZUS czy US ponieważ klienci chcący uzyskać pewne dokumenty z tych instytucji wymagane przez banki tak naprawdę przez połowę marca i cały kwiecień  musieli korzystać tylko z kanałów elektronicznych co nie dla każdego jest wygodne lub składali wnioski o wydanie dokumentów w formie korespondencyjnej co trwało zazwyczaj około 7-10 dni.

Ofert banków/cena kredytów. Czy marża banku uległa gwałtownej podwyżce?
Marże banków w dobie koronawirusa poszły nieznacznie do góry względem np. ofert z lutego 2020 roku. Marża to część składowa oprocentowania, która zazwyczaj jest stała w całym okresie kredytowania – chyba, że oferta banku stanowi inaczej (promocje uzależnione od korzystania np. z karty kredytowej lub posiadania wpływów na konto). Dziś już niewiele banków oferuje produkty hipoteczne z marżą grubo poniżej 2,00%.
Kolejna cześć składowa to WiBOR 3M lub rzadziej WiBOR 6M – te stawki zostały względem poprzednich miesięcy znacząco obniżone przez rząd wiec teoretycznie kredyty są tańsze. Słowo „teoretycznie” jest tu dość kluczowe ponieważ klienci chcący dziś skorzystać z kredytu hipotecznego maja niżą stawkę WiBORu, ale za to mają wyższą marżę banku (nie zawsze, ale zazwyczaj). Różnicę na pewno odczują klienci już posiadający kredyty hipoteczne ponieważ im oprocentowanie spadnie o około 1% względem tego jakie mieli dotychczas.

Warunki kredytowania/okresy. Czy nadal możemy starać się o kredyt na 35 lat?
W zasadzie zmianom nie uległy ogólne warunki finansowania tj. okresy kredytowania, które nadal wynoszą do 30, a nawet 35 lat. Kredyty nadal mogą zaciągać osoby do 70, 75 oraz w nielicznych przypadkach do 80 roku życia. Kredyty hipoteczne przyznawane są nadal w PLN oraz w walutach obcych pod warunkiem uzyskiwania dochodu w takiej walucie oraz pod warunkiem posiadania takiego produktu (waluty) przez dany bank.
Nie zmieniły się również produkty tj. rodzaje kredytów, a w zasadzie ich cele. Nadal możemy kupić mieszkania z rynku pierwotnego czy wtórnego. Możemy budować dom, kupować działki rekreacyjne oraz zaciągać pożyczki hipoteczne (pod zastaw posiadanej nieruchomości).

Podsumowanie:
Życie finansowe toczy się dalej w miarę normalnie. Sektor bankowy potrzebował odrobiny odpoczynku, aby zobaczyć jak będzie zachowywał się rynek pracy oraz nieruchomości.
Biorąc pod uwagę, że banki żyją z pożyczania pieniędzy to z całą pewnością pewne obostrzenia czy opisane przeze mnie ograniczenia zostaną złagodzone lub całkowicie zniesione.

 

 

 

 

You May Also Like

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.


The maximum upload file size: 128 MB.
You can upload: image, audio, video, document, spreadsheet, interactive, text, archive, other.
Links to YouTube, Facebook, Twitter and other services inserted in the comment text will be automatically embedded.

%d bloggers like this: